Necessitem un pr\u00e9stec hipotecari per a comprar-nos un vivenda, o una segona resid\u00e8ncia. Llavors, necessitem finan\u00e7ament, per la qual cosa ens desplacem a una entitat financera per a veure quines s\u00f3n les nostres opcions.<\/p>\n
No obstant aix\u00f2, i lluny ja de parlar sobre les condicions (abusives o no) d’una hipoteca en si, avui ens centrarem en altres contractes, no menys important: els contractes o requisits que ens sol\u00b7licita el banc com a \u201ccondici\u00f3\u201d per a poder donar-nos llum verda a la hipoteca.<\/p>\n
Ens referim llavors a l’asseguran\u00e7a de vida, l\u2019asseguran\u00e7a de la llar, alarma, m\u00fatua de salut, pla de pensions, targetes v\u00e0ries\u2026 i la pregunta \u00e9s clara, \u00e9s legal que el banc em pugui demanar tots aquests contractes? Fins a quin punt un banc pot condicionar l’autoritzaci\u00f3 de la meva hipoteca a tenir el que es denominen \u201ccontractes vinculats\u201d?<\/strong><\/p>\n Com no, havia de ser una norma comunit\u00e0ria (la Directiva 17\/2014UE del Parlament Europeu) la que ha intentant frenar l’actitud abusiva de les entitats financeres que tants anys porten realitzant enfront dels consumidors.<\/p>\n Doncs b\u00e9, una d’aquestes pr\u00e0ctiques abusives \u00e9s obligar al consumidor a, juntament amb la hipoteca, contractar tota una s\u00e8rie de contractes i assegurances, que l’\u00fanica cosa que fan \u00e9s perjudicar m\u00e9s la posici\u00f3 d’aquest. Per dues raons: primer, perqu\u00e8 no t\u00e9 opci\u00f3, en cas que vulgui signar la hipoteca; i segon, no poden comprar i tenir opci\u00f3 a contractar, pel seu compte, aquestes mateixes assegurances, en cas que realment estiguessin interessats, sin\u00f3 que han d’acceptar les condicions que l’entitat \u201cofereix\u201d.<\/p>\n La norma europea va ser adoptada a Espanya, encara que tard, per la Llei 5\/2019 reguladora dels contractes de cr\u00e8dit immobiliari, que en el seu article 17 ja estableix obertament que queden prohibides les pr\u00e0ctiques de venda vinculada de pr\u00e9stecs, amb les excepcions previstes en aquest article.<\/p>\n Una de les assegurances que les entitats financeres sempre \u201cofereixen\u201d en contractar un pr\u00e9stec hipotecari \u00e9s una asseguran\u00e7a de vida. \u00c9s a dir, una asseguran\u00e7a perqu\u00e8, en cas de defunci\u00f3, l’entitat asseguradora pagui al beneficiari (el banc, normalment) la quantitat de capital pendent del pr\u00e9stec a la data de dec\u00e9s.<\/p>\n Doncs b\u00e9, l’asseguran\u00e7a de vida pot ser contractada de dues formes diferents, quant al pagament de la prima es refereix: el pagament anual de la prima, o b\u00e9 el format anomenat de \u201cprima \u00fanica\u201d. Quan una persona acudeix a un banc per a sol\u00b7licitar un pr\u00e9stec hipotecari el fa precisament perqu\u00e8 necessita diners (finan\u00e7ament), i no \u00e9s de rebut que hagi de pagar quantitats desorbitades de diners \u201cextres\u201d per un clar benefici de l’entitat financera.<\/p>\n Com hem indicat, la legislaci\u00f3 ja prohibeix a les entitats condicionar un pr\u00e9stec a la subscripci\u00f3 de contractes vinculats. No obstant aix\u00f2, les entitats financeres segueixen realitzat aquesta pr\u00e0ctica, intentant acollir-se a normes no escrites sobre la seva legalitat.<\/p>\n La\u00a0subscripci\u00f3\u00a0d’un contracte d’asseguran\u00e7a de vida amb prima \u00fanica no \u00e9s un servei sol\u00b7licitat pel consumidor sin\u00f3 que \u00e9s ofert per l’entitat financera, i no \u00e9s precisament alguna cosa que li va en benefici de l’usuari, tal com exigeix la llei. Per tant, i en causar-li m\u00e9s aviat un clar perjudici, aquest contracte ha de declarar-se nul de ple dret.<\/p>\n Si b\u00e9 \u00e9s cert que la legislaci\u00f3 determina, de manera excepcional, que les entitats s\u00ed que poden sol\u00b7licitar que el consumidor tingui una asseguran\u00e7a de vida que garanteixi el pagament de les seves obligacions, tamb\u00e9 la mateixa llei determina que ser\u00e0 el consumidor qui pugui triar la corredoria d’assegurances amb qui fer-lo i la forma, en conclusi\u00f3, que ser\u00e0 nul tot contracte vinculat al pr\u00e9stec que, en perjudici del prestatari, no compleixi amb les exig\u00e8ncies previstes en aquest article\u201d.<\/p>\n D’aquesta manera, ha sigut ja diversos jutges i tribunals del nostre pa\u00eds que han em\u00e8s sent\u00e8ncia decretant la nul\u00b7litat del contracte d’asseguran\u00e7a de vida a pagament de prima \u00fanica, per considerar que causaven un greu perjudici al consumidor. Per exemple, la Sent\u00e8ncia 294\/2020 de 12 de febrer de 2020 del Jutjat de Primera Inst\u00e0ncia 17 de P. Mallorca. En cas que hagis signat un pr\u00e9stec molt recentment, segons la normativa espanyola tens 14 dies naturals per a sol\u00b7licitar el desistiment del contracte. En cas d’estar interessat, des de\u00a0BATLLE\u00a0FERRER ADVOCATS ens podem encarregar de redactar i enviar el pertinent Burofax perqu\u00e8 quedi const\u00e0ncia i el contracte quedi anul\u00b7lat, amb la pertinent devoluci\u00f3 de l’import abonat.<\/p>\nLA LLEI DIU\u2026<\/strong><\/h2>\n
\nL’ASSEGURAN\u00c7A DE VIDA: TIPUS DE PRIMA<\/strong><\/h2>\n
\nL\u00f2gicament, el format que li interessa al consumidor ser\u00e0 sempre el format de pagament de prima de periodicitat anual. I aix\u00f2 per dues raons: primer, perqu\u00e8 no \u00e9s el mateix pagar una prima de 300 euros una vegada a l’any, que no pagar 15.000 euros d’una sola vegada<\/strong>. El primer cas \u00e9s el format de prima anual, i el segon, el pagament de prima \u00fanica. Per\u00f2 encara hi ha una altra ra\u00f3 m\u00e9s: en cas que el consumidor vulgui modificar condicions (ampliant-les, reduint-les, fins i tot rescindir el contracte) del seu contracte d’asseguran\u00e7a de vida, havent-hi ja abonat la prima \u00fanica resulta molt m\u00e9s complicat.<\/p>\n\nLA NUL\u00b7LITAT DE LA PRIMA \u00daNICA PER ABUSIVA I EXIST\u00c8NCIA DE DESEQUILIBRI ENTRE LES PARTS<\/strong><\/h2>\n
\nLA JURISPRUD\u00c8NCIA<\/strong><\/h2>\n
\nLa conseq\u00fc\u00e8ncia de la nul\u00b7litat \u00e9s que l’entitat queda obligada a retornar al consumidor la totalitat de la prima d’asseguran\u00e7a abonat, i l’asseguran\u00e7a queda anul\u00b7lada.<\/p>\nNUL\u00b7LITAT EXTRAJUDICIAL DE L’ASSEGURAN\u00c7A DE VIDA<\/strong><\/h2>\n
\nADVOCATS EXPERTS EN DRET\u00a0BANCARI\u00a0I NUL\u00b7LITAT D’ASSEGURANCES DE VIDA PER PRIMA \u00daNICA A CORNELL\u00c0 DE LLOBREGAT<\/strong><\/h2>\n